Denken Sie darüber nach, eine Zweitwohnung zu kaufen oder dauerhaft an die sonnige Costa Blanca oder in die vielseitige Provinz Murcia zu ziehen? Dann spielt die Finanzierung bei Ihrer Entscheidung wahrscheinlich eine wichtige Rolle.

Die Hypothekenzinsen, die Konditionen spanischer Banken und die Höhe des benötigten Eigenkapitals bestimmen maßgeblich, was finanziell möglich ist. Die Entwicklung der Zinsen kann Chancen bieten, doch es ist wichtig, nicht nur auf den Zinssatz zu achten.

In diesem Blog erklären wir Ihnen, wie sich der Euribor auf Ihren Hypothekenzins auswirkt, welche Hypothekenmodelle ausländischen Käufern zur Verfügung stehen können und welche Finanzierungsbedingungen und Kaufnebenkosten Sie berücksichtigen sollten. So können Sie sich gut auf den Kauf Ihrer Immobilie unter der spanischen Sonne vorbereiten.

Der Euribor: Was bedeutet er für Ihre Hypothek in Spanien?

Der Euribor ist ein wichtiger europäischer Referenzzinssatz und spielt bei vielen variabel verzinsten Hypotheken in Spanien eine bedeutende Rolle. Besonders häufig wird der 12-Monats-Euribor verwendet.

Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz aufnehmen, setzt sich der Zinssatz in der Regel aus zwei Bestandteilen zusammen:

• Der Euribor: der Referenzzinssatz, der sich während der Laufzeit verändern kann.
• Die Bankmarge: der feste Aufschlag, den die Bank gemäß den Bedingungen Ihres Hypothekenvertrags auf den Euribor erhebt.

Angenommen, der Euribor liegt zum Zeitpunkt der Zinsanpassung bei 2,5 % und Ihre Bank berechnet eine Marge von 1 %. Dann beträgt Ihr Hypothekenzins 3,5 %.

Steigt der Euribor, können Ihre monatlichen Raten steigen. Sinkt er, können Ihre Raten bei der nächsten Zinsanpassung entsprechend niedriger ausfallen.

Die zukünftige Zinsentwicklung bleibt jedoch unsicher. Wirtschaftliche Entwicklungen, Inflation und Entscheidungen der Europäischen Zentralbank können den Zinsmarkt beeinflussen. Deshalb sollten Sie Ihre Kaufentscheidung nicht ausschließlich auf die Erwartung stützen, dass die Zinsen weiter sinken werden.

Welches Hypothekenmodell passt zu Ihrem Traum von Spanien?

Wenn Sie in den Niederlanden oder Belgien wohnen und eine Immobilie in Spanien kaufen möchten, kommen möglicherweise verschiedene Hypothekenmodelle infrage. Welche Möglichkeiten bestehen, hängt unter anderem von Ihrem Einkommen, Ihrem Vermögen, Ihrem Alter, Ihren bestehenden finanziellen Verpflichtungen und den Kreditbedingungen der Bank ab.

1. Festzinshypothek: Sicherheit beim Zinssatz

Möchten Sie im Voraus wissen, welche finanziellen Belastungen während des vereinbarten Zeitraums auf Sie zukommen? Dann kann eine Hypothek mit festem Zinssatz eine interessante Option sein.

Bei Abschluss wird der Zinssatz für den vereinbarten Zeitraum festgelegt, häufig für die gesamte Laufzeit der Hypothek. Dadurch bleibt der Zinssatz während dieses Zeitraums unverändert und Ihre monatlichen Raten sind besser planbar, abgesehen von möglichen zusätzlichen Kosten.

Der Vorteil liegt auf der Hand: Sie sind vor steigenden Zinsen geschützt. Andererseits profitieren Sie nicht automatisch von möglichen Zinssenkungen.

Welchen Zinssatz Ihnen die Bank tatsächlich anbietet, hängt von Ihrer persönlichen Situation und den Konditionen der Bank ab.

2. Variable Hypothek: Mit dem Markt bewegen

Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz setzt sich der Zins in der Regel aus dem Euribor und einer vereinbarten Bankmarge zusammen.

Der Zinssatz wird zu festgelegten Zeitpunkten neu berechnet, beispielsweise jährlich oder halbjährlich, entsprechend den Bedingungen Ihres Hypothekenvertrags.

Sinkt der Euribor, können Ihre monatlichen Raten niedriger ausfallen. Steigt er, können Ihre Raten entsprechend zunehmen.

Dieses Hypothekenmodell kann für Käufer interessant sein, die über genügend finanziellen Spielraum verfügen, um mögliche Zinserhöhungen aufzufangen. Es ist jedoch wichtig, im Voraus zu berechnen, ob die monatlichen Raten auch dann noch bezahlbar wären, wenn die Zinsen höher ausfallen als erwartet.

3. Gemischte Hypothek: Zunächst fest, später variabel

Eine gemischte Hypothek, in Spanien auch hipoteca mixta genannt, kombiniert einen Zeitraum mit festem Zinssatz mit einem Zeitraum mit variablem Zinssatz.

In den ersten Jahren zahlen Sie einen festen Zinssatz. Nach Ablauf dieses Zeitraums wird der Zinssatz variabel und orientiert sich in der Regel am Euribor zuzüglich der vereinbarten Bankmarge.

Dieses Modell kann interessant sein, wenn Sie in den ersten Jahren Planungssicherheit bei Ihren monatlichen Raten wünschen und anschließend bereit sind, mögliche Zinsänderungen in Kauf zu nehmen.

Achten Sie genau auf die Vertragsbedingungen: Die Dauer der Festzinsperiode, der Zinssatz während dieser Zeit und die anschließende Bankmarge unterscheiden sich je nach Hypothekenangebot.

Welches Hypothekenmodell am besten zu Ihnen passt, hängt nicht nur von den aktuellen Zinsen ab, sondern auch von Ihrer finanziellen Situation und davon, wie viel Sicherheit Sie sich wünschen.

Wie viel können Sie als ausländischer Käufer in Spanien finanzieren?

Eine der ersten Fragen beim Kauf einer Immobilie in Spanien lautet: Wie viel Geld können Sie von der Bank leihen?

Für Käufer, die nicht in Spanien wohnen, finanzieren Banken häufig einen geringeren Anteil des Immobilienwerts als für bestimmte in Spanien ansässige Käufer. Bei einer Zweitwohnung oder einem Immobilienkauf durch einen Nichtresidenten sind Finanzierungen von etwa 60 % bis 70 % relativ üblich. Dies ist jedoch nicht garantiert. Einige Banken stellen strengere Anforderungen.

Darüber hinaus berücksichtigt die Bank den durch ein Gutachten ermittelten Immobilienwert sowie die persönliche finanzielle Situation des Antragstellers.

Zu den wichtigsten Bewertungskriterien gehören:

• Ihr Nettoeinkommen und dessen Stabilität.
• Bestehende Hypotheken und andere Kredite.
• Ihr Vermögen und Ihre verfügbaren Ersparnisse.
• Ihr Alter und die gewünschte Laufzeit der Hypothek.
• Der Kaufpreis und der gutachterlich ermittelte Immobilienwert.

Beachten Sie, dass die Bank die Finanzierung abhängig von ihren Bedingungen auf Grundlage des Kaufpreises oder des geschätzten Immobilienwerts berechnen kann. Liegt der Schätzwert unter dem Kaufpreis, benötigen Sie möglicherweise mehr Eigenkapital.

Wie viel Eigenkapital benötigen Sie?

Angenommen, Sie kaufen eine Immobilie für 300.000 € und die Bank finanziert 70 % des Kaufpreises.

Die Berechnung sieht dann folgendermaßen aus:

• Kaufpreis: 300.000 €
• Hypothek über 70 %: 210.000 €
• Eigenkapital für den Kaufpreis: 90.000 €
• Hinzu kommen Steuern und weitere Kaufnebenkosten.

Die Kaufnebenkosten sind also nicht in der Hypothekenberechnung enthalten. In der Regel sollten Sie damit rechnen, diese aus eigenen Mitteln zu bezahlen.

Welche zusätzlichen Kaufnebenkosten fallen an?

Neben dem Eigenkapital für den Kaufpreis müssen Sie Steuern und weitere Kosten berücksichtigen, die beim Immobilienkauf entstehen.

Die Höhe hängt unter anderem von der Art der Immobilie und der Region ab, in der Sie kaufen. Bei Bestandsimmobilien fällt in der Regel Grunderwerbsteuer an. Bei Neubauten werden üblicherweise Mehrwertsteuer und Stempelsteuer fällig.

Zusätzlich können Kosten für den Notar, das Grundbuch, die rechtliche Beratung und die Bearbeitung der Hypothek entstehen.

Als erste Orientierung kalkulieren Käufer in dieser Region häufig mit etwa 12 % bis 14 % des Kaufpreises für die Kaufnebenkosten. Dies ist kein fester Prozentsatz: Die tatsächlichen Kosten können je nach Immobilie und Kaufbedingungen niedriger oder höher ausfallen.

Lassen Sie die Kosten deshalb immer im Voraus für die Immobilie berechnen, die Sie kaufen möchten.

Wie viel Ihres monatlichen Einkommens können Sie für die Hypothek aufwenden?

Spanische Banken prüfen nicht nur, wie viel Eigenkapital Sie zur Verfügung haben, sondern auch, ob Sie die monatlichen Hypothekenraten dauerhaft tragen können.

Dabei berücksichtigen sie Ihre gesamten finanziellen Verpflichtungen. Dazu gehören beispielsweise eine bestehende Hypothek in den Niederlanden oder Belgien, Privatkredite, weitere Kreditverpflichtungen und die neue spanische Hypothek.

Als allgemeine Orientierung wird häufig eine Gesamtverschuldung von etwa 30 % bis 35 % des Nettoeinkommens betrachtet. Dies ist keine absolute gesetzliche Grenze. Abhängig von Ihrer persönlichen Situation und den Kreditvergaberichtlinien kann die Bank zu einer anderen Einschätzung kommen.

Ein Beispiel: Beträgt Ihr gemeinsames monatliches Nettoeinkommen 5.000 €, entsprechen 30 % bis 35 % monatlichen finanziellen Verpflichtungen von 1.500 € bis 1.750 €.

Dieser Betrag dient lediglich als Orientierung. Letztendlich entscheidet die Bank, welche Finanzierung in Ihrer Situation verantwortbar und realistisch ist.

Ist 2026 ein guter Zeitpunkt, um eine Immobilie in Spanien zu kaufen?

Ob 2026 ein guter Zeitpunkt für einen Immobilienkauf in Spanien ist, hängt von mehreren Faktoren ab. Die Hypothekenzinsen spielen eine wichtige Rolle, sind jedoch nicht der einzige Faktor, der darüber entscheidet, ob sich ein Kauf finanziell lohnt.

Auch der Kaufpreis, das verfügbare Immobilienangebot, die Lage und Ihre persönliche finanzielle Situation sind entscheidend.

Wenn die Zinsen sinken, können mehr Käufer eine Finanzierung in Betracht ziehen. Das kann die Nachfrage nach Immobilien beeinflussen. Die Auswirkungen unterscheiden sich jedoch je nach Region und Immobilientyp. Die Immobilienpreise können steigen, stabil bleiben oder sinken.

Deshalb ist es nicht ratsam, ausschließlich auf eine mögliche Zinssenkung zu warten. Ebenso wenig sollten Sie sich aus Angst vor bald steigenden Immobilienpreisen zu einem überstürzten Kauf verleiten lassen.

Der Kauf einer Immobilie ist eine wichtige finanzielle Entscheidung. Es ist sinnvoll, verschiedene Szenarien zu vergleichen: Was passiert mit Ihren monatlichen Raten, wenn die Zinsen steigen? Wie viel Geld bleibt Ihnen nach dem Kauf übrig? Und passt die Immobilie zu Ihren Plänen für die kommenden Jahre?

Wenn Sie Ihre Finanzierungsmöglichkeiten frühzeitig prüfen, können Sie gezielter suchen und besser einschätzen, welche Immobilien zu Ihrem Budget passen.

Ihr nächster Schritt zum Eigenheim unter der spanischen Sonne

Träumen Sie von einer eigenen Immobilie an der südlichen Costa Blanca oder in der Provinz Murcia? Dank verschiedener Hypothekenmöglichkeiten, flexibler Finanzierungsoptionen und eines vielfältigen Immobilienangebots gibt es zahlreiche Möglichkeiten, Ihren Traum von Spanien zu verwirklichen.

Bei Lirice Real Estate unterstützen wir Sie gerne dabei, eine Immobilie zu finden, die zu Ihren Wünschen und Ihrem Budget passt. Gemeinsam besprechen wir die verschiedenen Möglichkeiten und begleiten Sie Schritt für Schritt durch den Kaufprozess. So können Sie gut vorbereitet und mit Vertrauen den Weg zu Ihrer Immobilie unter der spanischen Sonne gehen.

Für eine persönliche Hypothekenberatung sollten Sie Ihre Möglichkeiten mit einer Bank oder einem Hypothekenberater besprechen. So können Sie besser einschätzen, welches Budget realistisch ist, bevor Sie eine endgültige Kaufentscheidung treffen.

Möchten Sie wissen, welche Immobilien zu Ihrem Budget passen?

Kontaktieren Sie Lirice Real Estate unverbindlich. Gemeinsam prüfen wir die Möglichkeiten an der südlichen Costa Blanca und in der Provinz Murcia, damit Sie gut vorbereitet mit der Suche nach Ihrer Immobilie in Spanien beginnen können.

Lirice Real Estate – wo alle Puzzleteile zusammenpassen.