Overweegt u een tweede woning of permanente verhuizing naar de zonnige Costa Blanca of de veelzijdige provincie Murcia? Dan speelt de financiering waarschijnlijk een belangrijke rol bij uw beslissing.

De hypotheekrente, de voorwaarden van Spaanse banken en het bedrag dat u zelf moet inbrengen, bepalen mede wat financieel haalbaar is. De renteontwikkelingen kunnen kansen bieden, maar het is belangrijk om verder te kijken dan alleen het rentepercentage.

In deze blog leggen we uit hoe de Euribor uw hypotheekrente beïnvloedt, welke hypotheekvormen beschikbaar zijn voor buitenlandse kopers en met welke financieringsvoorwaarden en aankoopkosten u rekening moet houden. Zo kunt u zich goed voorbereiden op de aankoop van uw woning onder de Spaanse zon.

De Euribor: wat betekent dit voor uw Spaanse hypotheek?

De Euribor is een belangrijke Europese referentierente en speelt een grote rol bij veel hypotheken met een variabele rente in Spanje. Vooral de 12-maands Euribor wordt hiervoor gebruikt.

Wanneer u een hypotheek met variabele rente afsluit, bestaat uw rente doorgaans uit twee onderdelen:

• De Euribor: de referentierente die gedurende de looptijd kan veranderen.
• De bankmarge: het vaste percentage dat de bank boven op de Euribor rekent, volgens de voorwaarden van uw hypotheekcontract.

Stel dat de Euribor op het moment van de renteherziening 2,5% bedraagt en uw bank een marge van 1% hanteert. Dan komt uw hypotheekrente uit op 3,5%.

Stijgt de Euribor, dan kan uw maandlast toenemen. Daalt de Euribor, dan kan uw maandlast juist lager worden wanneer uw rente opnieuw wordt vastgesteld.

De renteontwikkeling blijft echter onzeker. Economische ontwikkelingen, inflatie en beslissingen van de Europese Centrale Bank kunnen de rentemarkt beïnvloeden. Het is daarom verstandig om uw aankoop niet uitsluitend te baseren op de verwachting dat de rente verder zal dalen.

Welke hypotheekvorm past bij uw Spaanse droom?

Als u in Nederland of België woont en in Spanje een woning wilt kopen, kunt u mogelijk kiezen uit verschillende hypotheekvormen. Welke mogelijkheden beschikbaar zijn, hangt onder meer af van uw inkomen, eigen vermogen, leeftijd, bestaande financiële verplichtingen en de voorwaarden van de bank.

1. De vaste hypotheek: zekerheid over uw rente

Wilt u vooraf weten waar u gedurende de afgesproken looptijd financieel aan toe bent? Dan kan een hypotheek met vaste rente een interessante keuze zijn.

De rente wordt bij het afsluiten vastgelegd voor de overeengekomen periode, vaak de volledige looptijd van de hypotheek. Daardoor blijft uw rentetarief gedurende die periode gelijk en zijn uw maandlasten beter voorspelbaar, afgezien van eventuele andere kosten.

Het voordeel is duidelijk: u bent beschermd tegen rentestijgingen. Daar staat tegenover dat u niet automatisch profiteert van eventuele rentedalingen.

De rente die u daadwerkelijk krijgt aangeboden, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie en de voorwaarden van de bank.

2. De variabele hypotheek: meebewegen met de markt

Bij een hypotheek met variabele rente wordt de rente doorgaans opgebouwd uit de Euribor plus een afgesproken bankmarge.

Op vaste momenten, bijvoorbeeld jaarlijks of halfjaarlijks, wordt de rente opnieuw berekend volgens uw hypotheekcontract.

Daalt de Euribor, dan kan uw maandlast afnemen. Stijgt de Euribor, dan kan uw maandlast juist toenemen.

Deze hypotheekvorm kan interessant zijn voor kopers die financiële ruimte hebben om eventuele rentestijgingen op te vangen. Het is wel belangrijk om vooraf te berekenen of de maandlast ook betaalbaar blijft wanneer de rente hoger uitvalt dan verwacht.

3. De gemengde hypotheek: eerst vast, daarna variabel

Een gemengde hypotheek, ook wel een hipoteca mixta genoemd, combineert een vaste renteperiode met een variabele renteperiode.

In de eerste jaren betaalt u een vaste rente. Na afloop van die periode wordt de rente variabel en doorgaans gekoppeld aan de Euribor plus de overeengekomen bankmarge.

Deze hypotheekvorm kan interessant zijn als u in de eerste jaren zekerheid over uw maandlasten wilt en daarna bereid bent om eventuele rentewijzigingen op te vangen.

Let goed op de voorwaarden: de duur van de vaste renteperiode, de rente tijdens die periode en de bankmarge daarna verschillen per hypotheekaanbod.

Welke hypotheekvorm het beste bij u past, hangt niet alleen af van de rente van vandaag, maar ook van uw financiële situatie en de mate van zekerheid die u wenst.

Hoeveel kunt u als buitenlandse koper in Spanje financieren?

Een van de eerste vragen bij het kopen van een woning in Spanje is hoeveel u kunt lenen.

Voor kopers die niet in Spanje wonen, financieren banken vaak een lager percentage van de woningwaarde dan voor bepaalde residenten. Bij een tweede woning of aankoop door een niet-resident komt een financiering van ongeveer 60% tot 70% regelmatig voor, maar dit is geen garantie. Sommige banken hanteren strengere voorwaarden.

Daarnaast kijkt de bank naar de waarde van de woning volgens de taxatie en naar de persoonlijke financiële situatie van de aanvrager.

Bij de beoordeling spelen onder andere de volgende factoren een rol:

• Uw netto-inkomen en de stabiliteit daarvan.
• Uw bestaande hypotheekverplichtingen en andere leningen.
• Uw eigen vermogen en beschikbare spaargeld.
• Uw leeftijd en de gewenste looptijd van de hypotheek.
• De aankoopprijs en de getaxeerde waarde van de woning.

Houd er rekening mee dat een bank haar financiering kan berekenen op basis van de aankoopprijs of de getaxeerde waarde, afhankelijk van haar voorwaarden. Als de taxatiewaarde lager uitvalt dan de aankoopprijs, kan dit betekenen dat u meer eigen geld nodig heeft.

Hoeveel eigen geld heeft u nodig?

Stel dat u een woning koopt voor € 300.000 en de bank 70% van de aankoopprijs financiert.

In dat voorbeeld ziet de berekening er als volgt uit:

• Aankoopprijs: € 300.000
• Hypotheek van 70%: € 210.000
• Eigen inbreng voor de aankoopprijs: € 90.000
• Daarbovenop komen de belastingen en overige aankoopkosten.

De aankoopkosten zijn dus niet inbegrepen in de hypotheekberekening. U moet er doorgaans rekening mee houden dat u deze uit eigen middelen betaalt.

Welke aankoopkosten komen erbij?

Naast uw eigen inbreng voor de woningprijs moet u rekening houden met belastingen en andere kosten die bij de aankoop horen.

De hoogte hiervan is afhankelijk van onder meer het type woning en de regio waarin u koopt. Bij bestaande woningen betaalt u doorgaans overdrachtsbelasting. Bij nieuwbouw zijn doorgaans btw en zegelrecht verschuldigd.

Ook kunnen er kosten zijn voor de notaris, het eigendomsregister, juridische begeleiding en de hypotheekafhandeling.

Als voorlopige begroting wordt voor veel aankopen in deze regio vaak ongeveer 12% tot 14% boven op de aankoopprijs aangehouden. Dit is geen vast percentage: het werkelijke bedrag kan lager of hoger uitvallen, afhankelijk van de specifieke aankoop.

Laat de kosten daarom altijd vooraf berekenen voor de woning die u op het oog heeft.

Hoeveel mag u maandelijks aan uw hypotheek besteden?

Spaanse banken beoordelen niet alleen hoeveel eigen geld u heeft, maar ook of u de maandelijkse hypotheeklasten verantwoord kunt dragen.

Daarbij kijken ze naar uw totale financiële verplichtingen. Denk aan een bestaande hypotheek in Nederland of België, persoonlijke leningen, andere kredietverplichtingen en de nieuwe Spaanse hypotheek.

Als algemene richtlijn wordt vaak gekeken naar een totale schuldenlast van ongeveer 30% tot 35% van het netto-inkomen. Dit is geen absolute wettelijke grens. De bank kan, afhankelijk van uw situatie en haar acceptatiebeleid, een andere beoordeling maken.

Een voorbeeld: als uw gezamenlijke netto-inkomen € 5.000 per maand bedraagt, komt 30% tot 35% overeen met € 1.500 tot € 1.750 aan maandelijkse financiële verplichtingen.

Dit bedrag is slechts een indicatie. De bank bepaalt uiteindelijk hoeveel financiering verantwoord en haalbaar is.

Is 2026 een goed moment om een woning in Spanje te kopen?

Of 2026 voor u een goed moment is om een woning in Spanje te kopen, hangt af van verschillende factoren. De hypotheekrente is belangrijk, maar niet de enige factor die bepaalt of een aankoop financieel aantrekkelijk is.

Ook de aankoopprijs, het beschikbare aanbod, de locatie en uw persoonlijke financiële mogelijkheden spelen een rol.

Wanneer de rente daalt, kunnen meer kopers financiering overwegen. Dat kan de vraag naar woningen beïnvloeden. De gevolgen verschillen echter per regio en woningtype. Ook kunnen huizenprijzen stijgen, gelijk blijven of dalen.

Daarom is het niet verstandig om uitsluitend te wachten op een mogelijke rentedaling, maar evenmin om overhaast te kopen uit angst dat woningen binnenkort duurder worden.

Een woning kopen is een belangrijke financiële beslissing. Het is verstandig om verschillende scenario's te vergelijken: wat gebeurt er met uw maandlasten als de rente stijgt, hoeveel eigen geld houdt u na de aankoop over en past de woning binnen uw plannen voor de komende jaren?

Door uw financieringsmogelijkheden vooraf in kaart te brengen, kunt u gerichter zoeken en beter beoordelen welke woningen binnen uw budget passen.

Uw volgende stap naar een woning onder de Spaanse zon

Droomt u van een eigen woning aan de Costa Blanca Zuid of in de provincie Murcia? Met aantrekkelijke hypotheekmogelijkheden, flexibele financieringsopties en een veelzijdig woningaanbod zijn er volop kansen om uw Spaanse droom waar te maken.

Bij Lirice Real Estate begeleiden we u graag bij het vinden van een woning die past bij uw wensen en budget. We denken met u mee over de mogelijkheden en begeleiden u stap voor stap bij het aankoopproces, zodat u goed voorbereid en met vertrouwen de stap naar uw woning onder de Spaanse zon kunt zetten.

Voor persoonlijk hypotheekadvies is het belangrijk om uw mogelijkheden met een bank of hypotheekadviseur te bespreken. Zo weet u beter welk budget haalbaar is voordat u een definitieve aankoopbeslissing neemt.

Wilt u weten welke woningen passen binnen uw budget?

Neem vrijblijvend contact op met Lirice Real Estate. Samen bekijken we de mogelijkheden aan de Costa Blanca Zuid en in de provincie Murcia, zodat u goed voorbereid op zoek kunt naar uw woning onder de Spaanse zon.

Lirice Real Estate – waar alle puzzelstukjes passen.