Vous envisagez d’acheter une résidence secondaire ou de vous installer définitivement sur la Costa Blanca ensoleillée ou dans la province de Murcie, aux multiples facettes ? Le financement jouera probablement un rôle important dans votre décision.

Les taux d’intérêt hypothécaires, les conditions proposées par les banques espagnoles et le montant de votre apport personnel déterminent en partie ce qui est financièrement réalisable. L’évolution des taux peut offrir des opportunités, mais il est important de ne pas se limiter au seul taux d’intérêt.

Dans cet article, nous vous expliquons comment l’Euribor influence votre taux hypothécaire, quelles formules de prêt immobilier sont accessibles aux acheteurs étrangers et quels critères de financement et frais d’acquisition vous devez prendre en compte. Vous pourrez ainsi mieux préparer l’achat de votre bien immobilier sous le soleil espagnol.

L’Euribor : quelle est son influence sur votre prêt immobilier en Espagne ?

L’Euribor est un taux de référence européen important qui joue un rôle majeur dans de nombreux prêts immobiliers à taux variable en Espagne. L’Euribor à 12 mois est notamment très utilisé.

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier à taux variable, votre taux d’intérêt comprend généralement deux éléments :

• L’Euribor : le taux de référence susceptible d’évoluer pendant la durée du prêt.
• La marge bancaire : le pourcentage fixe que la banque ajoute à l’Euribor, conformément aux conditions de votre contrat de prêt immobilier.

Supposons que l’Euribor soit de 2,5 % au moment de la révision de votre taux et que votre banque applique une marge de 1 %. Votre taux d’intérêt hypothécaire s’élèverait alors à 3,5 %.

Si l’Euribor augmente, vos mensualités peuvent augmenter. S’il diminue, elles peuvent au contraire baisser lors de la révision de votre taux.

L’évolution future des taux reste toutefois incertaine. La situation économique, l’inflation et les décisions de la Banque centrale européenne peuvent influencer le marché des taux d’intérêt. Il est donc préférable de ne pas fonder votre décision d’achat uniquement sur l’espoir d’une nouvelle baisse des taux.

Quelle formule de prêt immobilier correspond à votre projet en Espagne ?

Si vous résidez aux Pays-Bas ou en Belgique et souhaitez acheter un bien immobilier en Espagne, plusieurs formules de prêt peuvent éventuellement vous être proposées. Les possibilités dépendent notamment de vos revenus, de votre patrimoine, de votre âge, de vos engagements financiers existants et des conditions de la banque.

1. Le prêt à taux fixe : la sécurité de votre taux d’intérêt

Vous souhaitez connaître à l’avance vos engagements financiers pendant la période convenue ? Un prêt immobilier à taux fixe peut constituer une option intéressante.

Le taux est fixé lors de la souscription pour la période convenue, souvent pour toute la durée du prêt. Il reste donc inchangé pendant cette période, ce qui permet de mieux prévoir vos mensualités, hors éventuels autres frais.

L’avantage est clair : vous êtes protégé contre les hausses de taux. En revanche, vous ne bénéficiez pas automatiquement d’une éventuelle baisse des taux.

Le taux qui vous sera effectivement proposé dépend de votre situation personnelle et des conditions de la banque.

2. Le prêt à taux variable : suivre l’évolution du marché

Avec un prêt immobilier à taux variable, le taux d’intérêt est généralement composé de l’Euribor auquel s’ajoute une marge bancaire convenue.

Le taux est recalculé à des dates déterminées, par exemple chaque année ou tous les six mois, conformément à votre contrat de prêt.

Si l’Euribor baisse, vos mensualités peuvent diminuer. S’il augmente, elles peuvent au contraire augmenter.

Cette formule peut convenir aux acheteurs qui disposent d’une marge financière suffisante pour absorber d’éventuelles hausses de taux. Il est néanmoins important de calculer à l’avance si les mensualités resteraient supportables dans l’hypothèse où les taux seraient plus élevés que prévu.

3. Le prêt mixte : d’abord un taux fixe, puis un taux variable

Le prêt immobilier mixte, appelé hipoteca mixta en Espagne, combine une période à taux fixe et une période à taux variable.

Pendant les premières années, vous payez un taux fixe. À l’issue de cette période, le taux devient variable et est généralement lié à l’Euribor, auquel s’ajoute la marge bancaire convenue.

Cette formule peut être intéressante si vous souhaitez bénéficier de mensualités prévisibles durant les premières années, tout en acceptant d’éventuelles variations de taux par la suite.

Examinez attentivement les conditions : la durée de la période à taux fixe, le taux appliqué pendant cette période et la marge bancaire applicable ensuite varient selon les offres de prêt.

La formule de prêt immobilier qui vous convient le mieux dépend non seulement des taux actuels, mais aussi de votre situation financière et du niveau de sécurité que vous recherchez.

Quel montant pouvez-vous emprunter en tant qu’acheteur étranger en Espagne ?

L’une des premières questions lors de l’achat d’un bien immobilier en Espagne concerne le montant que vous pouvez emprunter.

Les banques financent souvent un pourcentage plus faible de la valeur du bien pour les acheteurs qui ne résident pas en Espagne que pour certains résidents. Pour une résidence secondaire ou un achat effectué par un non-résident, un financement d’environ 60 % à 70 % est relativement courant, mais il ne s’agit pas d’une garantie. Certaines banques appliquent des conditions plus strictes.

La banque examine également la valeur du bien déterminée par l’expertise immobilière ainsi que la situation financière personnelle du demandeur.

Les principaux critères examinés comprennent notamment :

• Vos revenus nets et leur stabilité.
• Vos engagements hypothécaires existants et vos autres crédits.
• Votre patrimoine et votre épargne disponible.
• Votre âge et la durée de prêt souhaitée.
• Le prix d’achat et la valeur du bien estimée lors de l’expertise.

Selon ses conditions de financement, la banque peut calculer le montant du prêt sur la base du prix d’achat ou de la valeur estimée du bien. Si la valeur d’expertise est inférieure au prix d’achat, vous pourriez devoir apporter davantage de fonds personnels.

Quel apport personnel devez-vous prévoir ?

Supposons que vous achetiez un bien immobilier à 300 000 € et que la banque finance 70 % du prix d’achat.

Le calcul serait le suivant :

• Prix d’achat : 300 000 €
• Prêt immobilier couvrant 70 % : 210 000 €
• Apport personnel sur le prix d’achat : 90 000 €
• Les impôts et autres frais d’acquisition viennent s’ajouter à ce montant.

Les frais d’acquisition ne sont donc pas compris dans le calcul du prêt immobilier. En règle générale, vous devez prévoir de les payer avec vos fonds propres.

Quels sont les frais d’acquisition supplémentaires ?

En plus de votre apport personnel pour le prix du bien, vous devez prévoir les impôts et les autres frais liés à l’achat.

Le montant dépend notamment du type de bien et de la région dans laquelle vous achetez. Pour un bien ancien, des droits de mutation sont généralement dus. Pour un logement neuf, la TVA et le droit de timbre sont généralement applicables.

Il faut également prévoir d’éventuels frais de notaire, d’inscription au registre foncier, d’accompagnement juridique et de traitement du prêt immobilier.

À titre indicatif, de nombreux acheteurs dans cette région prévoient environ 12 % à 14 % du prix d’achat pour couvrir les frais d’acquisition. Il ne s’agit pas d’un pourcentage fixe : le montant réel peut être inférieur ou supérieur selon le bien et les conditions de l’achat.

Faites donc toujours calculer les frais à l’avance pour le bien que vous envisagez d’acquérir.

Quelle part de vos revenus mensuels pouvez-vous consacrer à votre prêt immobilier ?

Les banques espagnoles évaluent non seulement le montant de votre apport personnel, mais également votre capacité à assumer raisonnablement les mensualités du prêt.

Elles examinent l’ensemble de vos engagements financiers, notamment un prêt immobilier existant aux Pays-Bas ou en Belgique, vos crédits personnels, vos autres engagements de crédit et le nouveau prêt immobilier espagnol.

À titre de règle générale, les banques examinent souvent un taux d’endettement total d’environ 30 % à 35 % des revenus nets. Il ne s’agit pas d’une limite légale absolue. La banque peut procéder à une évaluation différente en fonction de votre situation et de sa politique d’octroi de crédits.

Par exemple, si vos revenus nets mensuels cumulés s’élèvent à 5 000 €, un taux de 30 % à 35 % correspond à des engagements financiers mensuels de 1 500 € à 1 750 €.

Ce montant n’est qu’une indication. La banque détermine en définitive le financement qu’elle estime responsable et réalisable dans votre situation.

2026 est-elle une bonne année pour acheter un bien immobilier en Espagne ?

La question de savoir si 2026 est une bonne année pour acheter un bien immobilier en Espagne dépend de plusieurs facteurs. Les taux hypothécaires sont importants, mais ils ne sont pas les seuls à déterminer si un achat est financièrement intéressant.

Le prix d’achat, l’offre disponible, l’emplacement et votre situation financière personnelle jouent également un rôle.

Lorsque les taux baissent, davantage d’acheteurs peuvent envisager de recourir à un prêt immobilier. Cela peut influencer la demande de logements. Toutefois, les effets varient selon les régions et les types de biens. Les prix immobiliers peuvent augmenter, rester stables ou diminuer.

Il n’est donc pas judicieux d’attendre uniquement dans l’espoir d’une éventuelle baisse des taux. Il est tout aussi déconseillé de se précipiter par crainte d’une hausse prochaine des prix immobiliers.

L’achat d’un bien immobilier est une décision financière importante. Il est préférable de comparer plusieurs scénarios : que se passerait-il si les taux augmentaient ? Combien d’épargne vous resterait-il après l’achat ? Le bien correspond-il à vos projets pour les prochaines années ?

En évaluant vos possibilités de financement à l’avance, vous pourrez rechercher plus efficacement et mieux déterminer quels biens correspondent à votre budget.

Votre prochaine étape vers un logement sous le soleil espagnol

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Chez Lirice Real Estate, nous vous accompagnons volontiers dans la recherche d’un bien correspondant à vos souhaits et à votre budget. Nous étudions avec vous les différentes possibilités et vous guidons étape par étape tout au long du processus d’achat, afin que vous puissiez avancer sereinement et en toute confiance vers votre logement sous le soleil espagnol.

Pour obtenir un conseil hypothécaire personnalisé, il est important de discuter de vos possibilités avec une banque ou un conseiller en financement immobilier. Vous pourrez ainsi mieux déterminer le budget envisageable avant de prendre une décision d’achat définitive.

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